La banque est un organisme réputé difficile en négociation. Un conseiller financier est soucieux d’atteindre ses objectifs professionnels et il est donc peu enclin à lâcher quelque chose pour faciliter la vie aux emprunteurs ! La marge de manœuvre pour négocier est donc faible et encore réduite du fait que l’emprunteur est en position de faiblesse vis à vis de sa banque par le simple fait de son statut de demandeur…

Votre conseiller financier habituel vous a peut-être suivi depuis plusieurs années et il est sans doute capable d’avoir une opinion sur votre capacité de remboursement. Mais cela ne l’empêchera pas de vous demander un certain nombre de justificatifs pour présenter le dossier à sa direction. Il donnera aussi son avis pour donner une chance supplémentaire (ou pas …) à l’accord de prêt. L’acceptation du prêt se fait toujours sous certaines conditions de remboursement que vous avez l’obligation de bien comprendre car vous aurez difficilement la possibilité de demander des ajustements par la suite.

La raison de la demande du prêt

Si vous demandez  un prêt personnel pour l’achat d’une voiture ou un voyage coûteux, un plafond de remboursement est établi selon vos revenus mensuels. Un calcul simple est fait par le banquier. Vous communiquez le montant de vos charges en incluant les autres prêts déjà contractés. Le banquier calcule alors la capacité de remboursement qui correspondre souvent à 1/3 de vos revenus. Le banquier peut vous proposer aussi une assurance de remboursement en cas de licenciement ou d’accident qui alourdit malheureusement le montant de vos échéances et n’est donc pas vraiment intéressante !

La commission de décision d’une banque

La décision de la banque pour accorder un prêt dépend des éléments que vous allez donner pour appuyer votre demande. Il est vrai que votre profil social compte autant que votre profil financier. Si vous êtes propriétaire, avec une voiture et un emploi fixe, ainsi que votre conjoint,  vous obtiendrez un prêt sans problème. Si vous venez de divorcer et que vous êtes seul avec une pension à payer, locataire, sans voiture et un emploi précaire, vos chances sont quasiment nulles d’obtenir un prêt, même pour acheter une semaine de vacances en camping.

Lors de l’acceptation du prêt, vous signez un contrat de remboursement et  si vous avez un doute au sujet de la compréhension de certaines clauses, il faut poser toutes les questions à votre  banquier, car le contrat vous engage durant toute la duré du remboursement.

Comment renégocier son emprunt ?

Vous avez souscrit un prêt il y a quelques années et vous souhaitez maintenant le renégocier pour faire baisser vos remboursements mensuels ou pour obtenir un taux d’intérêt inférieur ? Vous avez pris rendez-vous avec votre banquier, mais avez-vous réfléchi aux arguments qui pourront amener votre banquier à accepter votre demande ?

Dans toute négociation, il est souvent nécessaire de donner quelque chose en échange de ce qu’on demande pour que les deux parties s’accordent sur un compromis … Il faut donc réfléchir à ce que le banquier est susceptible de vouloir  en échange de la renégociation de votre prêt … Pour quelques dizaines d’euros, vous pouvez par exemple accepter la signature d’un contrat de prévoyance ou d’une assurance vie… qui vous engage modérément financièrement mais qui sera la geste attendu par votre banquier pour accepter l’étalement de votre crédit !